我小时候也是个病猫，要么是肠胃炎，要不就是肺炎，医院里跑，给我吊盐水的护士阿姨都认识我了。

所以，我特别理解那些做父母的心情，小孩体弱多病，买个门诊险用到的概率高嘛。

但是，在一般情况下，我是不太建议家长给孩子买门诊险的。

原因很简单：保费高，报销范围窄，报销比例也不高。

之前给大家推荐过几款相对优秀的少儿门诊险，都只能报销社保范围内的医疗费用，能赔到的钱其实并不多。

但是，其中有一款华泰暖宝保，最近悄悄的升级了。

拓宽了报销范围，可以报销自费药品；

提高了报销比例，最高能%赔付；

而且，保费也没涨，算是加量不加价。

华泰暖宝保超能版一共有五处升级。

基本保障有两部分：疾病门诊医疗和疾病住院医疗。

升级一：保额翻倍

门诊医疗方面，由每年可以报销元，变为每年可以报销1万元。

住院医疗方面，保额由每年1万元，涨到每年2万元。

升级二：等待期时间减半

在疾病门诊上，等待期由原来的30天缩短成了15天，增加了我们理赔的概率。

疾病住院的等待期没有变化，仍然是90天。

升级三：免赔额降为0

升级前的暖宝保，住院医疗的次免赔为元，一次住院需要先扣除元的免赔额后再按比例赔付。

升级后的暖宝保超能版，住院医疗删去了免赔额的限制，只要是符合保单约定的住院，都可以报销到钱。

升级四：增加特色保障

暖宝保超能版额外增加了两项特色保障，一是首次确诊白血病给付10万元，二是如果因为疫苗接种（包含新冠疫苗接种），意外身故或伤残的话，给付10万元。

除了上述的四处升级之外，暖宝保最大的升级亮点在于：扩展了自费药报销！

升级前，暖宝保的报销规则为仅限社保范围内，经社保报销90%赔付，未经社保报销60%赔付。

升级后，暖宝保超能版不仅扩展了自费药，还提高了报销比例：

社保范围内，经社保报销%赔付，未经社保报销60%赔付；

社保范围外的自费药30%赔付。

可千万别小看了自费药的报销，它在实际治疗过程中用上的概率真挺高的。

我们之前有个客户，叫赵女士，她之前给宝宝买了一份华泰健康宝宝少儿门急诊险。

有次宝宝患了口腔炎，扣除国家统筹报销的，前前后后治疗自付部分一共花了.02元，其中自费药花了.95元，所以扣除自费药，赔付金额为.07元。

详情可见：孩子肺炎后口腔炎，门诊险第二次理赔.07元

如果赵女士买的是升级后的暖宝保超能版，因为扩展了自费药报销，还能多赔付.79元。

我们都知道，自费药品相对要比社保内的药品更先进，因此它的成分更好，疗效要佳。

除了贵，自费药没什么其他的缺点。

父母之爱子，总希望宝宝在生病时能用上最好的药，好得快些，痛苦也就少些。

所以升级后的暖宝保超能版，扩展了自费药，也给宝爸宝妈在孩子治疗时，多些让医生开自费药的底气。

但是要注意一点，意外医疗也只扩展了自费药，报销比例为30%，所以就算买了，还是建议再补充下小顽童这类的少儿意外险。

而且在价格方面，暖宝保超能版也是加量不加价。

有社保的人群每年保费元，和升级之前的一样。

不过，它对于无社保的人群要价挺高的，每年要元。

所以建议各位宝爸宝妈，自宝宝出生后，就要尽快给孩子上社保。

虽然升级后暖宝保的保障变好了，价格也没涨，但是它的限制也相应变多了。

免责条款变多了

和之前的暖宝保相比，升级后的暖宝保超能版在责任免除条款中增加了这几项除外疾病。

疾病门诊医疗方面：

如果宝宝患的是腺样体肥大、疝气、发育迟缓等疾病，那么暖宝保超能版是不赔付的。

疾病住院医疗方面：

如果宝宝因为上述疾病住院治疗，暖宝保超能版也是不赔付的。

健康告知增加了腺样体肥大，但放宽了急性呼吸系统疾病的核保

在健康告知上，升级后的暖宝保超能版增加了对于腺样体肥大、慢性鼻炎、慢性鼻窦炎的限制。

如果宝宝患过上述这些疾病，是不能投保的。

同时，它也放宽了对于其他疾病的核保要求。

升级前的暖宝保，健康告知要求如果宝宝住院，需出院后至今满3个月才能投保。

升级后的暖宝保，对于急性呼吸系统疾病，如急性支气管炎、急性肺炎，或者是急性肠胃炎等，放宽了核保，只要出院后至今满1个月即可投保。

因此，综合来看，暖宝保超能版的除外免责条款变严格了，健康告知虽然增加了三种疾病，但是整体上还是放宽了核保。

升级后的暖宝保超能版，在市场上能不能打？

一起来看看。

在门诊医疗方面，华泰暖宝保超能版和中华小当家的保额是最高的，都是1万元的额度，而华泰健康宝宝的保额只有元。

等待期上，暖宝保超能版和小当家也是最短的15天，健康宝宝是30天。

报销范围上，小当家和健康宝宝都只能报销社保范围内的费用，暖宝保超能版在此基础上还可以扩展自费药的报销，显然更好。

报销比例上，这三款产品社保范围内，都是经社保结算%赔付，未经社保结算60%赔付，暖宝保超能版还多了自费药30%的赔付。

比较值得一提的是它们的免赔额，虽然都是元，但在赔付上有很大的差别。

中华小当家和华泰健康宝宝门诊的免赔额，都是按天计算，元/天。

同一疾病，医院看几次门诊，看几天，算几天。

而华泰暖宝保超能版的免赔额是按次计算，元/次。

同一疾病，1次最多7天，超过7天算第2次，才需要重新计算免赔额。

如果孩子看门诊要一天以上，很明显是华泰暖宝保超能版的免赔额更低。

比如我们之前有位阳女士，宝宝患了支气管炎，连续看了3天门诊。

因为她投保的是健康宝宝，所以需要扣除3天的免赔额元，而如果是暖宝保超能版，就只用扣除一次的免赔额元。

详情可见：孩子支气管炎，门诊险第3次理赔

综合来看，暖宝保超能版的门诊保障是最优秀的。

在住院医疗方面，三款产品的保额、免赔额、等待期都差不多，唯一有区别的是暖宝保超能版的报销规则更胜一筹。

这样一来，定位就很清晰了。

想要给宝宝买一份门诊险的，首选暖宝保超能版。

如果健康告知过不了的，

可以再试试中华小当家或者华泰健康宝宝。

门诊险说到底，是个相对来说比较“锦上添花”的保险。

如果觉得用到的概率高，保费也能接受，想要体验一下理赔，可以买一份，大概率能用得上。

如果觉得保费有点高，限制也有点多，不买也没关系，先把孩子基础的百万医疗险、重疾险、意外险买上，把风险最大的洞给堵上。

多提醒一句，买的话一定要注意看清楚健康告知。

如果搞不清楚，可以添加我们的